executările silite vor fi considerate ultima soluție de criză.
În esență, creditorii – bănci și IFN-uri – vor trebui să pună pe masă opțiuni reale de restructurare, înainte de a porni proceduri intruzive precum popriri sau blocări de conturi. Până acum, discuțiile dintre părți erau mai curând recomandate; în noul scenariu, negocierile devin obligatorii, iar presiunea de a găsi o soluție amiabilă se mută și în tabăra instituțiilor financiare.
Ce prevăd noile măsuri pentru debitori
Păsuire temporară a ratelor – Debitorii care se confruntă cu dificultăți la plată vor putea cere o pauză controlată a obligațiilor, pentru a evita acumularea rapidă de restanțe și penalități. Obiectivul este stabilizarea veniturilor pe termen scurt, fără escaladarea cazului către executare silită.
Reducerea dobânzilor – Un instrument-cheie de degrevare a bugetului lunar. Ajustarea temporară a costului creditului poate face diferența dintre menținerea unei relații contractuale viabile și intrarea în incapacitate de plată.
Prelungirea perioadei de rambursare – Extinderea maturității împarte soldul pe mai multe luni, micșorând rata lunară. Deși totalul achitat pe termen lung poate crește, pentru multe familii soluția înseamnă respirarea necesară pe termen scurt.
Refinanțare – Reconfigurarea datoriei într-un nou contract, posibil cu condiții mai blânde. Ideea centrală este menținerea contractului „viu” și evitarea costurilor sociale și individuale ale unui litigiu prelungit.
Plafonarea comisioanelor – Autoritățile anunță limitarea anumitor costuri percepute în relația creditor–debitor, astfel încât povara totală să fie mai previzibilă și mai ușor de suportat în perioadele de stres financiar.
De ce contează schimbarea față de regulile actuale
Până în prezent, legea punea accent pe buna-credință a părților și pe recomandarea de a negocia. Noul cadru merge mai departe: băncile și IFN-urile sunt obligate să ofere soluții alternative înainte de a iniția orice demers de executare silită. Această inversare de logică – întâi sprijin, apoi măsuri coercitive – urmărește să reducă numărul cazurilor în care familiile pierd controlul financiar din cauza unui șoc temporar al veniturilor.
În plus, noile reguli încurajează comunicarea timpurie: dacă apar semne că plata ratelor devine dificilă, debitorul este încurajat să anunțe imediat creditorul și să solicite una dintre opțiunile de mai sus. Cu obligația de a răspunde prin soluții concrete, instituțiile financiare au un stimulent clar pentru a preveni agravarea situației.
Prin aceste măsuri, autoritățile transmit că instrumentele de criză trebuie folosite la finalul eforturilor de reechilibrare, nu la începutul lor. Practic, negocierea devine regula, iar măsurile forțate, excepția.
Ce pot face, practic, clienții cu dificultăți? Să contacteze din timp creditorul, să explice situația financiară și să ceară în scris opțiuni de păsuire, reducere de dobândă, prelungire a maturității sau refinanțare. Cu noul cadru, aceste opțiuni trebuie evaluate înainte de orice procedură de executare.
Inițiativa vizează explicit creditele de consum și urmărește protejarea persoanelor vulnerabile la șocuri de venit. Pentru informații complete despre propriul contract, debitorii pot solicita clarificări direct instituției finanțatoare sau unui consilier independent, astfel încât alegerea între păsuire, reducere de dobândă, prelungire ori refinanțare să fie făcută în cunoștință de cauză.